今天的文章内容比较简单通俗，主要适合经常到银行理财的客户，主要包括三个部分：
1.取消靠档计息有什么影响？
2.喜欢到银行存定期的客户，面对新变化怎么存利息会更高？
3.银行定期存款未来的趋势会怎么样？
我们先来说第一个问题，取消靠档计息有什么影响？
对客户来说，最直接的影响就是利息可能会变少。靠档计息的意思是：比如你在银行存了10万元5年定期，年利率4%，那么5年后可以拿2万元利息。那么，如果2年后就取呢？银行可能给你按年息2%结算，你还可以拿4000元利息，虽然不多，但毕竟你没存够时间。这就是靠档计息，白话说就是没存到期也给利息，但是没约定的高，存的越久利息越高。而现在取消靠档计息后，存2年的利息就只能按0.35%（有的银行比这个还低），差不多能拿700元，这中间的差距还是不小的。当然了，对于没有存这种产品的客户来说，实际上是没影响的。
如果在政策出来之前，已经存了，现在没到期的客户怎么算呢？
答案是，以支取日为标准。
也就是2021年1月1日前支取，靠档计息。之后取，按活期。所以，如果有朋友当时是按照5年顶格存，但实际上随时可能支取的客户，建议在明年之前提前取，还可以拿点利息，然后根据自己的实际需要存相应的期限。
有人可能会说了，银行这么做不算违约吗？当时说好的事情。
这就涉及到最终解释权的问题，其实在去年央行就下发了监管文件，要求中小银行整改靠档计息的产品，这次6大行集体发声，必然也是监管的要求，所以银行完全可以拿存款合同：遇到监管政策调整时，银行有权更改存款方式和利率来应付客户。说这个的意思并非是要为银行开脱，虽然从现实看，以存款当日为界限可能更人性化。但这种要求，加上最近金融领域出现的各种风险来看，监管层明显已经意识到金融风险越来越大，不能留太多的缓冲时间，各种政策也是密集出台。
所以，对我们老百姓来说，下一步钱怎么存才安全，才能拿更多的收益才是重点。
定期怎么存利息才更高？
靠档计息的产品没有了，那么，有什么类似的替代产品吗？目前来看，最接近的产品是可转让存单。
其实，这相当于一种变相提前支取。比如你存了5年期限，2年之后如果找银行取，只能按照活期来算。但是如果这个存单可转让，你就可以把他挂到银行的交易平台上，就像在咸鱼上卖东西，只要有人愿意买，你就可以脱手。
举个例子来讲，10万元存了2年的存单，挂104000元，买家就付你104000，剩下的3年买家继续持有，到期的利息和本金也回到买家手上，大概类似于买卖记账式国债。目前不少银行的理财产品和银行存单都是支持这种转让的，这模式和靠档计息非常类似，只不过交易的对手从银行换成了另外一名客户。这看起来是三方受益的事情，银行可以长期使用资金，客户利益不再受损。
但是，这种可转让市场同样面临着监管的风险。国家取消靠档计息的目的就是降低资金成本，化解金融系统风险，可转让市场和靠档计息在这方面的作用恰恰是类似的。不过既然现在有这样的产品存在，抓住就是了，至于监管什么时候来就不是我们能决定的。
除了可转让存单，很多中小银行的存款同样可以存，前段时间各银行网点都贴上了存款保险的标签，相信大家已经知道了50万以内存款保险的制度，小银行是允许倒闭了，但无论小银行多么小，他们50万以内的存款比6大行的理财还是要安全几万倍。至于怎么存，我在之前的文章都有写过，感兴趣的可以往前翻，现在互联网金融平台上好产品还有不少。
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